Wat is financiële onafhankelijkheid, vervroegd met pensioen gaan volgens de FIRE-beweging?
De afkorting FIRE staat voor: Financial Independence Retire Early. De FIRE-beweging is een beweging van mensen die toegewijd zijn aan een programma van extreme besparingen en investeringen, wat tot doel heeft hen veel eerder met pensioen te laten gaan dan traditionele budgetten en pensioenplannen zouden toestaan. Volgelingen van de FIRE-beweging hopen door een meerderheid van hun inkomen aan sparen te besteden – hun baan vroegtijdig op te kunnen zeggen – decennia voordat ze de pensioenleeftijd bereikt hebben en daarna alleen te kunnen leven van kleine opnames uit hun portefeuilles. Het doel van de FIRE-beweging is dus simpel gezegd: eerder stoppen met werken.
De afgelopen jaren hebben vooral millennials het nastreven van een FIRE-pensioen omarmd. Voorstanders van de beweging hebben een zeer extreem sparende levensstijl, blijven meerdere jaren in het arbeidsproces en sparen tot 70% van hun jaarinkomen. Wanneer hun spaargeld ongeveer €1 miljoen bedraagt of ongeveer 30 keer hun jaarlijkse uitgaven heeft bereikt, kunnen ze hun dagelijkse baan opzeggen of helemaal met pensioen gaan.
Om de kosten van hun levensonderhoud te kunnen dekken, nadat de FIRE-aanhangers op jonge leeftijd met pensioen zijn gegaan, doen zij kleine opnames van hun spaargeld. Denk hierbij aan ongeveer 3% tot 4% van het saldo (pensioengeld) per jaar. Afhankelijk van hun gewenste levensstijl en de omvang van hun spaargeld, vereist dit uiterste zorgvuldigheid om de uitgaven te bewaken, evenals de toewijding aan het onderhoud en de herbestemming van hun investeringen.
Variaties in de FIRE-beweging
Er zijn verschillende variaties op het pensioen van FIRE die volgers van de FIRE-beweging kunnen volgen en handhaven:
- Fat FIRE – Dit is voor de persoon met een traditionele levensstijl die aanzienlijk meer wil sparen dan de gemiddelde werknemer, maar die zijn huidige levensstandaard niet wil verlagen. Er zijn over het algemeen een hoog salaris en agressieve spaar- en investeringsstrategieën voor nodig om het te laten werken.
- Lean FIRE – Dit vereist een strikte naleving van minimalistisch leven en extreme besparingen, waardoor een veel beperktere levensstijl noodzakelijk is. Veel Lean FIRE-aanhangers leven van €25.000 of minder per jaar.
- Barista FIRE – Dit is voor mensen die willen bestaan tussen de twee bovenstaande keuzes. Ze zeggen hun traditionele 9-tot-5-banen op, maar gebruiken een combinatie van parttime werk en spaargeld om een minder dan minimalistische levensstijl te leiden. Met de eerste kunnen ze een ziektekostenverzekering krijgen, terwijl de tweede hen ervan weerhoudt om in hun pensioenfondsen te duiken.
Voor wie is de FIRE-beweging eigenlijk?
Het merendeel van de mensen denkt in eerste instantie dat FIRE bedoeld is voor mensen met een flink inkomen. Dit is waarschijnlijk ook het geval indien je met pensioen wil gaan in je jaren ’30 of ’40. Toch is de FIRE-beweging ook geschikt voor mensen met een normaal inkomen. Iedereen kan namelijk leren van de uitgangspunten van de beweging. Deze uitgangspunten kunnen mensen namelijk helpen sparen voor hun pensioen, waardoor er zelfs een vervroegd pensioen bereikt kan worden, al is dat al dan niet op 40-jarige leeftijd.
En onthoud, het eerste deel van FIRE staat voor financiële onafhankelijkheid, iets wat, als het wordt bereikt, je in staat kan stellen – in plaats van met pensioen te gaan – je kunt overhouden aan dingen waar je van houdt.
FIRE gaat niet alleen over het vervroegd met pensioen gaan; het leert je veeleer hoe je minder kunt consumeren terwijl je beter leeft.
Economische discipline
Om een FIRE-pensioen te kunnen bereiken, zijn er twee dingen die je moet doen. Zo moet je proberen je inkomen zien te maximaliseren en je uitgaven proberen zoveel mogelijk te minimaliseren. Indien je op 40-jarige leeftijd met pensioen zou willen gaan, zul je tot het uiterste moeten gaan om te kunnen slagen. Toch kan iedereen profiteren van het maken en houden van een budget, met als doel het minimaliseren van de uitgaven, terwijl men daarnaast probeert zoveel mogelijk geld te verdienen, door bijvoorbeeld het krijgen van een betere baan, het toevoegen van een tweede baan of het scheppen van extra inkomstenstromen via nevenactiviteiten of het bezitten van huurwoningen.
Verstandige investeringen
Niemand kan een veilig pensioen bereiken zonder te investeren in zijn pensioenpot. FIRE-aanhangers investeren grotere delen van hun inkomen dan een gemiddeld persoon doet. Toch blijft het pensioensparen voor iedereen ongeveer hetzelfde, alleen zijn FIRE-aanhangers er veel extremer mee bezig dan mensen die de FIRE-beweging niet volgen. Het pensioensparen blijft het principe om elke maand een vast percentage van je inkomen opzij te zetten voor investeringen – en daar zo vroeg mogelijk mee te beginnen – dat je uiteindelijk in staat stelt je pensioenpot te laten groeien tot een punt waarop ze je financiële stabiliteit in je latere jaren kunnen verzekeren.
Gedetailleerde planning
De FIRE-beweging benadrukt het belang van het hebben van een gedetailleerd plan en zich daar ook strikt aan te houden. De uitgangspunten van de FIRE-beweging zullen iedereen helpen bij het sparen van hun pensioen en bij het onderhouden van een fatsoenlijk noodfonds.
