Blijf op schema voor uw pensioen door te weten hoeveel u op welke leeftijd moet sparen
Een belangrijk onderdeel van pensioenplanning is het beantwoorden van de vraag: hoeveel heb ik nodig om met pensioen te kunnen gaan? Het antwoord verschilt per individu en hangt grotendeels af van je inkomen en je levensstijl die je er na je pensionering op na houdt.
Als je weet hoeveel je per leeftijdsjaar zou moeten sparen, kan je op schema blijven en je pensioendoelen bereiken. Er zijn hiervoor een paar eenvoudige formules die je kan gebruiken en die je erbij kunnen helpen om deze cijfers te bedenken.
Hoeveel heb ik nodig om met pensioen te gaan?
Volgens de meeste experts moet je pensioeninkomen ongeveer 80% van je definitieve jaarinkomen vóór pensionering zijn. Dit wil zeggen dat indien je €100.000 per jaar verdient, je ten minste €80.000 per jaar nodig hebt om een comfortabele levensstijl te kunnen hebben, nadat je bent gestopt met werken.
Dit bedrag kan naar boven of naar beneden worden bijgesteld, afhankelijk van andere bronnen van inkomsten zoals: sociale zekerheid, deeltijdwerk, pensioenen en factoren als gezondheid en je gewenste levensstijl. Zo is het natuurlijk logisch dat je meer nodig zult hebben als je van plan bent de wereld over te reizen als je met pensioen bent.
Pensioen vuistregel: 4% regel
Een populaire regel die je kan helpen een schatting te maken van hoeveel je zou moeten sparen om het gewenste pensioeninkomen te krijgen is de zogenoemde 4%-regel. Deze formule is er op gebaseerd je jaarlijkse pensioeninkomen te delen door 4%. Om bijvoorbeeld de hierboven genoemde €80.000 te kunnen genereren, heb je bij pensionering een bedrag nodig van € 2 miljoen, want € 80.000/0,04=2 miljoen. Deze strategie gaat uit van een rendement van 5% op beleggingen (na belastingen en inflatie), geen extra pensioeninkomen (zoals sociale zekerheid) en een levensstijl die vergelijkbaar is met degene die je zou hebben op het moment dat je met pensioen gaat.
Om te kijken of het regelpercentage van 4% houdbaar is, dien je rekening te houden met je levensverwachting. De 4% regel gaat er namelijk vanuit dat je ongeveer 30 jaar van je pensioen zult leven. Gepensioneerden die langer leven, hebben hun portefeuilles nodig om langer mee te gaan. Ook kunnen medische kosten toenemen naarmate je ouder wordt, dus houdt daar ook rekening mee.
Let op: De 4%-regel werkt alleen als je je er jaar in jaar uit aan houdt. Een jaar verdwalen om een grote aankoop uit te geven, kan grote gevolgen hebben. Dit omdat de hoofdsom hierdoor verlaagt – wat rechtstreeks van invloed is op de samengestelde rente – waarvan een gepensioneerde afhankelijk is om zijn inkomen te behouden.
Pensioensparen naar leeftijd
Als je weet hoeveel je in elke fase van je leven moet sparen voor je pensioen, kan je voor jezelf de belangrijkste vraag beantwoorden, namelijk: hoeveel heb ik nodig om met pensioen te gaan of bij welk bedrag kan ik eerder stoppen met werken?
Om je op weg te helpen zijn een paar handige formules die je kunnen helpen bij het stellen van op leeftijd gebaseerde spaardoelen op weg naar je pensioen.
Percentage van je salaris
Om erachter te komen hoeveel je in verschillende stadia van je leven zou moeten sparen, kan het handig zijn om te denken in termen van het sparen van een percentage van je salaris.
Zo stelt bijvoorbeeld Fidelity Investments (biedt beleggingsoplossingen en pensioenexpertise aan instellingen en particulieren over de hele wereld) voor, om 15% van je brutosalaris op te sparen vanaf je 20e levensjaar, gedurende de rest van je werkende leven.
Hoeveel te sparen voor pensioen naar leeftijd?
Fidelity Investments beveelt ook de volgende benchmarks aan, gebaseerd op een veelvoud van je jaarinkomen, voor hoeveel je zou moeten sparen voor je pensioen tegen de tijd dat je de volgende leeftijden bereikt:
De agressieve formule
Een andere formule – een iets agressievere variant – die je kan helpen je pensioen per levensjaar te bepalen, is dat je vanaf je 20e levensjaar elk jaar 25% van je brutosalaris moet sparen. Dit klinkt misschien veel, maar deze formule stelt je wel in staat om je volledige jaarsalaris op 30-jarige leeftijd op te kunnen bouwen. Doorgaan met dezelfde gemiddelde spaarrente zou het volgende moeten opleveren:
- Leeftijd 35 – twee keer jaarsalaris
- Leeftijd 40 – drie keer jaarsalaris
- Leeftijd 45 – vier keer het jaarsalaris
- Leeftijd 50 – vijf keer het jaarsalaris
- Leeftijd 55 – zes keer jaarsalaris
- Leeftijd 60 – zeven keer het jaarsalaris
- Leeftijd 65 – acht keer het jaarsalaris
Bedenk wel: Soms zijn er tijden dat je meer kan sparen voor je pensioen – en soms minder. Het is belangrijk om zo dicht mogelijk bij je spaardoel te komen en je voortgang bij elke benchmark te controleren om er zeker van te zijn dat je op schema blijft.
