Eerder stoppen met werken. Kan dat?
Heb je jezelf wel eens afgevraagd of je eerder zou kunnen stoppen met werken? Veel mensen willen graag snel ontsnappen aan de ratrace, of het nu gaat om reizen, een passieproject nastreven, een bedrijf starten, vrijwilligerswerk doen of gewoon stoppen met werken.
Pensioenplanning is echter al lastig genoeg als je van plan bent door te werken tot je volledige pensioengerechtigde leeftijd. Dat geldt des te meer als je jaren of zelfs decennia eerder wilt stoppen met werken.
Kan het? Absoluut. Maar tenzij je ontzettend rijk bent – en dat zijn maar weinig mensen – zal het veel werk en discipline vergen. Hieronder de vijf belangrijke stappen die je moet nemen:
Stap 1: Schat je pensioenkosten
Indien je eerder wilt gaan stoppen met werken, is het van belang dat je eerst inschat hoeveel geld je elke maand uitgeeft als je met pensioen gaat. Begin met het optellen van uitgaven voor dingen die je niet kunt vermijden. Denk hierbij aan uitgaven aan voedsel, kleding, huisvesting, verzekeringen en gezondheidszorg.
Idealiter ga je schuldenvrij met pensioen. Dat betekent geen hypotheek, geen creditcardsaldo, geen openstaande medische rekeningen en geen studieleningen of andere schulden. Als je echter nog steeds schulden aan het afbetalen bent, zorg er dan voor dat deze betalingen in je budget zijn opgenomen.
Nadat de essentiële kosten in kaart zijn gebracht, voeg je er eventuele discretionaire uitgaven aan toe. Dit zijn de niet-essentiële kosten, inclusief die voor entertainment, reizen en hobby’s. Tel alles bij elkaar op om vast te stellen hoeveel je elke maand nodig hebt om de pensioenlevensstijl die je voor ogen hebt te behouden.
Houdt er verder rekening mee dat je budget zal veranderen naarmate je verschillende fasen van pensionering bereikt. Zo kun je namelijk besluiten je levensverzekering te laten vallen bijvoorbeeld. Deze voorlopige begroting is een goed uitgangspunt, dus het loont zeker de moeite om de tijd te nemen om deze zo nauwkeurig en realistisch mogelijk te maken.
Stap 2: Bereken hoeveel geld je moet besparen
Je hebt nu een schatting van je maandelijkse uitgaven. De volgende stap is om te berekenen hoeveel geld je moet besparen om eerder te kunnen stoppen met werken. Er zijn verschillende manieren om dit in te kunnen schatten. Een benadering zou kunnen zijn om tussen de 25 en 30 keer je verwachte jaarlijkse uitgaven te berekenen, plus het geld om de uitgaven van een jaar te dekken.
Begin met je maandelijkse uitgaven en vermenigvuldig dit met 12 om een jaarlijkse schatting te krijgen. Bekijk het voorbeeld van de berekening hieronder:
Stel dat je maandelijkse uitgaven €60.000 per jaar zullen zijn. Met deze aanpak heb je €1,5 miljoen (€60.000*25) nodig om met pensioen te gaan, plus €60.000 in contanten.
Een andere benadering is om je geschatte jaarlijkse uitgaven te nemen en deze te delen door 4% om te zien hoe groot je vangnet zou moeten zijn. Als je €60.000 per jaar uitgeeft, heb je €1,5 miljoen (€60.000 ÷ 0,04) nodig.
Als je meer speelruimte wil tijdens je pensionering, probeer dan te delen door 3% (of ergens tussen 3% en 4%). Met hetzelfde budget van €60.000 per jaar heb je €2 miljoen (€60.000 ÷ 0,03) nodig. Let op: het is altijd beter om een kussen te hebben.
Om te zien hoe dicht je bij je pensioendoel bent, trek je je huidige vangnet af van je streefcijfer. Als je bijvoorbeeld €1,5 miljoen nodig hebt en je hebt al €500.000, dan heb je nog €1 miljoen nodig voordat je met pensioen kunt gaan.
Stap 3: Pas je huidige budget aan
Deze stap vereist veel discipline. Er moet namelijk hard gewerkt worden om dat tekort van €1 miljoen aan te vullen, vooral als je het snel wilt doen. Veel mensen die eerder met pensioen willen, dus eerder willen stoppen met werken, leven van 50% (of minder) van hun inkomen. De rest wordt gebruikt om schulden af te lossen en wordt gebruikt om in je toekomstige opvangnet te investeren.
Om dit te kunnen bereiken heb je drie opties:
- Geef minder uit
- Verdien meer
- Doe beide
Bij deze stap is het vaak belangrijk om te kunnen bezuinigen. Het is noodzakelijk dat je een budget opstelt, zodat je weet waar je geld naartoe gaat en je kunt zien waar je zou kunnen bezuinigen. Er zijn tegenwoordig veel budgetteringapps die dit vervelende, maar wel belangrijke proces, een beetje gemakkelijker kunnen maken.
Belangrijk! Vergeet niet dat des te meer je verdient en des te minder je uitgeeft, het eerder mogelijk is om te stoppen met je 9-tot-5-regeling en eerder van je pensioen kan gaan genieten.
Stap 4: Maximaliseer je pensioenrekeningen
Het is ongeacht je van plan bent met pensioen te gaan, verstandig om regelmatig te sparen en daarmee vroeg te beginnen. Individuele pensioenrekeningen zijn een geweldige manier om dit te doen. Een individuele pensioenrekening is een spaarrekening met belastingvoordelen die individuen kunnen openen om op lange termijn te sparen en te beleggen. Ook een manier om het maximale uit je pensioen te halen is om te sparen volgens het uitgangspunt van de FIRE-beweging.
Terwijl je nog aan het werk bent, doe je er alles aan om je pensioenrekeningen maximaal te benutten. Met een individuele pensioenrekening kun je bijdragen aan je pensioen. De inkomsten kunnen belastingvrij groeien en je krijgt een belastingaftrek in het belastingjaar waarin je een bijdrage levert. Wanneer het geld echter tijdens pensionering wordt opgenomen, wordt het belast tegen je inkomstenbelastingtarief in het jaar van opname. Niet alleen sparen voor je pensioen is een goede methode.
Tegenwoordig is het beleggen van een pensioen ook een hot item. Het verschil tussen beide is dat bij pensioensparen, er rente wordt gegeven over je pensioenpot. Deze rente is momenteel erg laag, namelijk ongeveer 0,5%. Bij pensioenbeleggen is je rendement afhankelijk van de aandelen koersen. Dit is misschien wat risicovoller, maar ook de kans op een hoger rendement en dus een hoger pensioen wordt ook groter. Veel mensen vinden het, door het toenemende risico, vaak eng om zelf hun pensioen te beleggen. Geheel begrijpelijk natuurlijk. Toch moet je ook bedenken dat de pensioenfondsen waarin je je geld steekt, via bijvoorbeeld je werkgever, ook beleggen met de pensioenpot van jouzelf.
Stap 5: Werk met een financieel adviseur
Als je eerder wilt stoppen met werken en dus eerder met pensioen wilt gaan, heb je twee uitdagingen:
- Je hebt minder tijd om te sparen voor je pensioen
- Je hebt meer tijd om met pensioen te gaan
Het is daarom een goed idee om regelmatig samen te werken met een financieel adviseur. Een adviseur kan je helpen bij het ontwikkelen van een beleggingsstrategie om het gemakkelijker te maken om je pensioendoelen te bereiken. Ze kunnen je ook precies laten zien hoeveel je elke maand moet investeren om je doel binnen een bepaald aantal jaren te bereiken.
Veder kan je adviseur, zodra je met pensioen gaat, je helpen je inkomstenstromen te beheren om ervoor te zorgen dat het geld dat je hebt opgespaard, lang meegaat. Inkomstenstromen kunnen bijvoorbeeld uit vereiste minimumuitkeringen, toegezegde pensioenregelingen, inkomsten uit dividenden en uit investeringen in onroerende goederen bestaan.
Het advies is om de tijd te nemen om een adviseur te vinden waarmee je goed overweg kunt. Je zou tenslotte tientallen jaren met dezelfde adviseur samen kunnen werken. Als je je zorgen maakt over de kosten van een financieel adviseur, onthoudt dan dat je niet alleen voor hun tijd betaalt; je betaalt voor hun expertise. Als je de juiste adviseur vindt, maakt die expertise de kosten meer dan goed.
Wat is een goed maandelijks pensioeninkomen?
Bepalen wat een goed maandelijks pensioeninkomen is, kan per persoon verschillen. Het hangt namelijk geheel af van het individu. Veel factoren zijn van invloed op wat een goed pensioeninkomen is. Zo moet er rekening gehouden worden met iemands huidige levensstijl en iemands verwachte levensstijl bij pensionering. Ook moet er rekening gehouden worden met personen ten laste, zoals kinderen of kleinkinderen en moet er rekening gehouden worden met uitstaande schulden en gezondheidskosten. Over het algemeen wordt aangenomen dat 70% tot 80% van iemands inkomen uit zijn laatste baan vóór pensionering een goed pensioeninkomen is.
Op welke leeftijd moet een persoon schuldenvrij zijn?
Er is uiteraard geen standaard vaste leeftijd waarop iemand schuldenvrij zou moeten zijn, maar vaak raden deskundigen aan om schuldenvrij te zijn tegen een leeftijd van ongeveer 45 jaar. Deze leeftijd wordt voorgesteld omdat het de laatste helft van iemands carrière is waarin ze geen schuldverplichtingen zouden moeten hebben, behalve hun hypotheek, en zouden moeten sparen voor hun pensioen.
