Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen? Elke Nederlander heeft bij het bereiken van de wettelijke pensioenleeftijd recht op een basispensioen in de vorm van de AOW-uitkering. Dit is echter maar een bescheiden bedrag, waar je in de praktijk waarschijnlijk lastig van kunt rondkomen.
Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?
Veel werknemers bouwen ook nog extra pensioen op via hun werkgever. Werkgevers zijn echter niet wettelijk verplicht om een aanvullend pensioen aan te bieden. Ondernemers en zzp’ers bouwen bovendien helemaal geen pensioen op bij een werkgever en moeten hun extra oudedagsvoorziening (het deel dat bovenop de AOW komt) sowieso helemaal zelf regelen en financieren.
Mensen in loondienst leggen samen met de werkgever rond de 20% van het jaarsalaris in voor aanvullend pensioen. Hoewel je als ZZP’er of ondernemer geen pensioenverplichting hebt, is het wel verstandig iets opzij te zetten voor later.
Als je als zelfstandige tijdens je werkende leven niets opbouwt, dan is de AOW-uitkering van ongeveer 1000 euro per maand jouw oudedagsvoorziening. Dit betekent waarschijnlijk een flinke terugval in inkomen.
AOW-aanvulling
Hoeveel geld je precies nodig hebt als AOW-aanvulling verschilt per persoon. Heb je bijvoorbeeld nog studerende kinderen? Wel of geen afgeloste hypotheek? Werkt je partner nog?
Iemand met een goed werkgeverspensioen kan waarschijnlijk gemakkelijk volstaan met een paar tientjes per maand. Een zzp’er of andersoortige ondernemer moet toch al gauw aan maandbedragen van zeker enkele honderden euro’s denken.
Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen? Om vast te stellen welk bedrag je maandelijks kunt reserveren voor jouw pensioen, is het handig om alle inkomsten en uitgaven overzichtelijk op een rijtje te zetten. Er zijn op internet verschillende tools te vinden om dit bedrag uit te rekenen. Ouderen besteden gemiddeld tussen de € 2.200 en € 3.000 per maand (bron: Nibud).
Kijk voor tips en belangrijke feiten over beleggen op de Instagram pagina Beleggingsinstituut.nl!
Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?
Belangrijkste kosten
Dit zijn volgens het Nibud de belangrijkste kosten per maand voor een gemiddelde (alleenstaande) gepensioneerde van 65 tot 70 jaar:
- Gemiddeld geven mensen die met pensioen gaan € 214 per maand uit in hun vrije tijd, waaronder dagjes-uit, hobby’s en vakanties. Bij 70-plussers zijn deze kosten lager, omdat de meesten minder fit zijn en meer thuisblijven.
- Dagelijkse en overige uitgaven zoals je boodschappen bij de supermarkt, drogist en andere winkels komen er ook bij. Maar ook bijvoorbeeld kosten voor tv, internet en zorgkosten. Het bedrag aan zorgkosten voor 65-plussers zal volgens het Nibud in de toekomst alleen maar toenemen. Gemiddeld wordt er € 471 uitgegeven aan deze kosten.
- Er zijn een aantal keuzes die de hoogte van je vervoerskosten bepalen. Is je auto bijvoorbeeld aan vervanging toe? Misschien wil je later geen eigen auto, maar ga je liever met het openbaar vervoer. Vervoer kost je gemiddeld € 218 per maand.
- Je woonkosten kunnen sterk verschillen van anderen om je heen. Huurders zijn er veel aan kwijt, terwijl mensen met een eigen woning, die hun hypotheek hebben afbetaald juist geen of weinig woonlasten hebben. Maar sommige kosten zoals gas, elektra, water en onderhoud verdwijnen nooit. In totaal komen deze kosten uit op € 988 per maand.
Hoeveel kan ik belastingvrij sparen voor mijn pensioen?
Zelf belastingvrij sparen voor een aanvullend pensioen doe je op een bankspaarrekening of een lijfrenteverzekering. Je stort hier tijdens je loopbaan eenmalig of periodiek een bedrag op, dat de bank of verzekeraar na je pensioen in termijnen uitkeert.
Het kapitaal dat je opbouwt, kun je niet op elk moment opnemen. Je moet het geld dus echt kunnen missen. Het belastingvoordeel van zelf pensioensparen is tweedelig.
Het bedrag dat je stort, mag je aftrekken van je belastbaar inkomen in box 1. Je betaalt hierdoor minder inkomstenbelasting.
Daarnaast rekent de Belastingdienst de opgebouwde bedragen niet tot je eigen vermogen in box 3. Hierdoor betaal je geen vermogensrendementsheffing over je aanvullend pensioen.
Hoeveel je precies belastingvrij mag sparen voor je aanvullend pensioen, hangt af van je pensioentekort. Dit is het bedrag dat je minder aan pensioen opbouwt dan volgens de overheid wenselijk is om na je pensioen van te leven. Het bedrag dat in een bepaald jaar aan pensioentekort ontstaat, heet jaarruimte.
Binnen de jaarruimte of reserveringsruimte mag je belastingvrij kapitaal opbouwen voor je pensioen.
Conclusie
Dus, hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen? Dit ligt volledig aan jezelf, dit antwoord had je wellicht al verwacht. Des te meer des te beter natuurlijk. Met sparen verlies je geld. Sparen levert je tegenwoordig simpelweg niks meer op. Beleggen kan een goed alternatief zijn en is tegenwoordig helemaal niet meer zo risicovol als de meeste mensen denken.
Het verschil in rendement tussen actief en passief beleggen kan heel groot zijn. Heb je niet veel tijd om te beleggen, kies er dan voor om je geld te laten beleggen of om te beleggen in bijvoorbeeld een tracker. Als je wil beleggen met weinig geld kan dit ook prima met een ETF. Hier beleg je voor een langere termijn, wanneer je dus een lange beleggingshorizon hebt.
Meer rendement, meer risico is wat de meeste mensen denken. Dit is in veel gevallen ook zo! Ga alleen de beurs op om actief te beleggen als je weet wat je aan het doen bent. Hier is bepaalde scholing voor nodig. Voor autorijden heb je toch ook lessen nodig?
