Kiyoh score
Moet ik schulden afbetalen of extra geld investeren?

Moet ik schulden afbetalen of extra geld investeren?

Moet ik schulden afbetalen of extra geld investeren? Mensen die extra geld om handen hebben kunnen voor dit dilemma komen te staan. Moeten ze het geld gebruiken om die stapel schulden die ze hebben opgebouwd af te betalen – of in ieder geval voor een groot deel af te lossen – of is het voordeliger om het geld te gebruiken voor investeringen die in de toekomst zullen groeien? Beide keuzes kunnen zinvol zijn, afhankelijk van de omstandigheden.

Investeren versus aflossen van schulden; belangrijkste verschillen

Beleggen is een manier om geld opzij te zetten voor de toekomst, door middel van het investeren in aandelen, obligaties of beleggingsfondsen. Deze investeringen worden gedaan om in de loop van de tijd in waarde te stijgen. Schulden daarentegen vertegenwoordigd geld dat je al hebt uitgegeven en waarover een geldschieter je rente in rekening brengt. Indien deze schuld niet betaald wordt, zal deze blijven groeien en groeien.

De keuze voor beleggen

De algemene regel waarbij het beter is om je geld te beleggen is; als je meer rente op je geld kan verdienen door het te beleggen, dan dat je schulden je kosten, dan is het verstandig om te beleggen. Indien je bijvoorbeeld een hypotheek hebt met een rente van 5% en een beursindex van bijvoorbeeld 10% per jaar, dan is het wellicht beter voor je om extra geld in het indexfonds te beleggen. Heb je nou een schuld van bijvoorbeeld 20%, dan is het uiteraard beter om je extra geld te besteden aan het afbetalen van je schuld, in plaats van het extra geld in het indexfonds te steken.

Helaas is bovenstaande redenering niet altijd even vanzelfsprekend. Beleggingen kunnen namelijk volatiel zijn. Zo kan dat indexfonds dit jaar 10% stijgen, maar kan het volgend jaar misschien wel 10% dalen. Hoewel er investeringen zijn die een gegarandeerde rente betalen, hebben ze meestal lage rendementen die zelden hoger zijn dan de rentetarieven van de opgebouwde schuld.

Een andere factor om te gaan beleggen is meer psychologisch, deze heeft namelijk te maken met risicotolerantie. Ben je iemand die een gok durft te wagen en zich daarbij op z’n gemak voelt? Dan ben je een betere kandidaat om te beleggen dan iemand die er ’s nachts wakker van ligt te piekeren over wat de markt zou kunnen doen.

Kiezen voor beleggen

De keuze voor het afbetalen van schulden

Waar er argumenten zijn voor het kiezen om te beleggen, zijn er ook goede argumenten om ervoor te kiezen om schulden af te lossen, in plaats van te investeren. Het eerste argument, zoals hierboven ook al was vermeldt is dat je schulden een hogere rente hebben en het daarom beter is om eerst je schuld af te lossen, in plaats van te beleggen. De rente op schulden zoals bijvoorbeeld op creditcardschulden is over het algemeen vaak veel hoger dan het rendement dat je behaald met beleggen.

Een andere reden om schulden af te lossen is om je kredietscore. Dit getal is erg belangrijk als je geld wilt lenen in de toekomst, denk aan het afsluiten van een hypotheek. Bij een lage kredietscore moet je vaak hoge rentetarieven betalen voor een lening, als je al een lening kunt krijgen. Je kredietscore kan zelfs van invloed zijn op andere aspecten van je leven, zoals premies die je betaald voor je verzekeringen of voor een werkgever die jou in dienst neemt.

Kredietscores zijn gebaseerd op een aantal factoren. In het geval van de meest gebruikte score is dat aan de hand van de FICO-score. Deze score bepaalt je kredietgebruiksratio, dit is de hoeveelheid krediet die je momenteel gebruikt in vergelijking met hoeveel krediet je tot je beschikking hebt. Neem als voorbeeld iemand met een creditcard. Indien iemand op het maximum staat van zijn of haar creditcardkrediet, dan zal deze persoon een lagere score hebben dan iemand wiens creditcards al zijn afbetaald. Bij het hebben van hoge schulden is het afbetalen van je schulden zeker een slimme zet.

Net als bij beleggen speelt ook hier psychologie een rol. Als je wakker ligt van je schulden is het beter om te af te lossen, zelfs als je misschien een beter rendement kunt krijgen door te beleggen.

Schulden aflossen

Hoe schulden afbetalen

Als je hebt besloten om je extra geld te gebruiken om je schulden af te lossen, dan is de volgende vraag; hoe ga ik dit aanpakken? Als je genoeg geld hebt om alles wat je verschuldigd bent te dekken, dan is het antwoord vrij eenvoudig: betaal het gewoon af. Als je echter niet zoveel geld over hebt, dan moet je prioriteiten stellen. Over het algemeen kom je veel sneller uit de schulden als je eerst je schuld aflost met de hoogste rente en vandaaruit verder naar beneden werkt. Als je bijvoorbeeld schulden hebt, waarvan de een, een  rentepercentage heeft van 20% en een andere van 15%, dan moet je om eerder uit de schulden te komen eerst de schuld aflossen met het percentage van 20%.

Beiden

Schulden afbetalen versus beleggen hoeft geen beslissing te zijn. Je kunt ook beide doen. Als je bijvoorbeeld nog geen noodfonds hebt, kan je wellicht een deel van je geld gebruiken om er een te creëren, terwijl je de rest gebruikt om je schulden af te betalen.

Conclusie

Het antwoord op de vraag; moet ik extra geld investeren of moet ik hiervan mijn schulden afbetalen? Het ligt aan je situatie. Schulden aflossen is altijd goed. Het advies is dan ook los ten alle tijden je schulden af, tenzij het percentage rendement dat je met beleggen kunt behalen, vele malen hoger is dan het percentage schuld dat je hebt.

Kennispartners

Beginnen met beleggen

Gratis training beginnen met beleggen

Tijdens de 6-daagse gratis training nemen we je mee in de wereld van beleggen en beantwoorden we al deze vragen. Meld je gratis aan!